住宅ローンの事前審査で「〇〇万円まで借りられます」と言われると、ついその上限まで予算を上げてしまいがち。
しかし、「銀行が貸してくれる額」と「自分たちが無理なく返せる額」は全く別物です。

この記事では、「借りられる金額」と「返せる金額」にスポットを当て、自宅購入後のより良い暮らしのために徹底解説します。

• 銀行の審査基準（返済負担率35〜40%など）は「銀行が貸せる限界の額」であり、「余裕のある生活ができる額」ではありません。
  限界ギリギリまで借りてしまうと、生活費の余裕がなくなるだけでなく、将来の金利上昇に対応できなくなる可能性があります。
  

• Step 1：現在の住居費＋貯蓄可能額をベースにする

  • 現在の家賃・共益費に、毎月無理なくできている貯蓄額を足した額が「毎月の返済上限」。

• Step 2：将来の支出増（教育費・老後資金）を差し引く

  • 子どもの進学タイミングや、車の買い替え頻度を考慮。

• Step 3：購入後の「維持費」を計算に入れておく

  • 毎月の返済以外にかかるコスト（修繕積立金、管理費、固定資産税）として、月2〜3万円程度を差し引いてローン返済額を設定する。

  • 自宅購入後、ある程度に年数がたつと自宅のメンテナンスが必要となり、リフォーム代として別途支出が発生する可能性があります。　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　

• Aさん（上限まで借りた例）：

  • 借入額5,000万円／月々返済約12.7万円
    ➔ 子どもの塾費用が増えて家計が圧迫、外食や旅行を諦めることに。

• Bさん（返せる額に抑えた例）：

  • 借入額4,000万円／月々返済約10.2万円
    ➔ 毎月の返済に余裕があり、新NISAでの資産形成や教育費の積み立てを両立。

• 手元資金（手持ちの現金）をすべて頭金に入れない（手元に生活防衛資金として半年〜1年分は残す）。

• 夫婦ペアローンの場合、世帯年収の上限ギリギリで組まず、どちらかが働き方をセーブしても返せる設定にする。

家は『買って終わり』ではなく、維持していくもの。ローン返済だけでなく、将来の金利上昇とリフォーム費用まで見越して『返せる額』を設定することが、長く安心して住み続けるための鉄則です。
また、「いくら借りられるか」から家探しを始めるのではなく、「毎月いくらなら無理なく払えるか」から逆算することが、マイホーム購入後も心豊かに暮らせるでしょう。

最後にポラスのローンコンシェルジュでは、あらゆる住宅ローンのご相談を受け付けております。

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