住宅ローンを検討する際、誰もが一度は頭を悩ませるのが「変動金利」と「固定金利、どっちがいいの？」という疑問です。
日銀の政策金利引き上げのニュースを耳にし、「これから変動金利はどこまで上がるんだろう……」と不安を覚えている方も多いのではないでしょうか。
実際、お客様からお問い合わせいただく中で最も多い質問です。
本コラムでは、それぞれの特徴とメリット・デメリットを整理し、あなたがどちらを選ぶべきかの判断基準を分かりやすく解説します。
結論から言うと、「誰にとっても絶対的に正解」という金利タイプはありません。 どちらを選ぶべきかは、現在の市場動向だけでなく、あなたの経済状況や「リスクをどこまで許容できるか」という価値観によって決まります。
変動金利は、市場の動きに合わせて定期的に金利が見直されるタイプです。
メリット
・固定金利に比べ金利が低いため、スタート時の返済額を抑えることができる。
・返済額を抑えられる分、貯蓄や運用に回すなど手元に資金を残しやすい。
デメリット
・将来、金利が上昇した場面で返済額が増える可能性がある。
変動金利の「5年ルール」と「125%ルール」
多くの銀行で、金利が上がっても5年間は毎月の返済額が変わらない「5年ルール」と、6年目に返済額が増える場合もこれまでの1.25倍までしか上げないという「125%ルール」があります。ただし、これは「支払わなくていい」わけではなく、未払いの利息が後ろに繰り延べられるだけなので注意が必要です。
固定金利（全期間固定金利など）は、借り入れから完済までずっと金利が変わらないタイプです。代表的なものに「フラット35」などがあります。
メリット
・返済額が最後まで確定している。
・教育費や家のメンテナンス、老後資金などの計画が立てやすくなる。
デメリット
・金利が高めに設定されているため、金利が上がらなかった場合には、変動金利よりも総返済額が多くなる。
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変動金利 |
全期間固定金利 |
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現在の金利水準 |
低い |
変動金利に比べると高い |
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返済額 |
変わる可能性あり |
完済までずっと一定 |
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金利上昇時の影響 |
返済額が増える、元金が減らない |
一切影響を受けない |
「変動金利」が向いている方
●金融や市場のニュースを定期的にチェックし、柔軟に動ける方
●将来の金利上昇リスクに備えてしっかり貯蓄ができる方
★賢く使いこなすための重要な視点
変動金利のメリットである「固定金利との差額（浮いたお金）」を、毎月使い切ってしまっては意味がありません。「固定金利を選んだつもりで、浮いた差額を将来の金利上昇リスクに備えてしっかり貯蓄に回せる」という方は、変動金利を選ぶことをお勧めします。
「固定金利」が向いている方
●子どもの教育費や老後資金など、将来のライフプランをカチッと決めておきたい方
●金利上昇のニュースを見てハラハラしたり、ストレスを感じたくない方
★賢く使いこなすための重要な視点
固定金利は、スタート時点の金利こそ変動金利より高いですが、「これ以上総返済額が増えないという」という強力なメリットがあります。 「今後の金利動向を毎日チェックするなんて面倒だしストレス！」という方は、固定金利（またはフラット35など）を選ぶことをお勧めします。
変動金利と固定金利、それぞれに良さがあるからこそ「自分たちの収入や家族構成なら、結局どちらが最適なのか？」を判断するのは難しいものです。
ポラスのローンコンシェルジュでは、お客様のご要望やライフプラン、将来へのご不安に寄り添いながら、最適な住宅ローンをご提案しております。銀行選びから金利タイプのご選択まで、プロの視点でマイホーム購入を全力でサポートいたします。
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