近年、住宅ローンの借入期間を35年を超える超長期に設定する人が増えています。

かつては35年が最長というのが一般的でしたが、今、この「常識」が変わりつつあります。

なぜ借入期間が長期化しているのでしょうか。

・借入期間が長期化する2つの主な背景

1. 住宅価格の高騰

最大の要因は、住宅価格の上昇です。

• 都心部を中心にマンションや一戸建ての価格が高騰しており、購入するために必要な借入金額が必然的に大きくなっています。

• 借入金額が増えると、月々の返済額を抑えるために、返済期間を長くせざるを得ないという状況が生じています。

2. 長寿化と働き方の多様化

• 平均寿命の伸長により、従来の「定年までに完済」という考え方に囚われず、70代、80代まで返済を続けることへの抵抗感が薄れています。

• 金融機関も、高齢まで安定した収入が見込める利用者を対象に、借入時の年齢制限や完済時の年齢上限を緩和する動きを見せています。

• また、共働き世帯が増え、ペアローン（夫婦それぞれがローンを組む）などを利用することで、より多額の借り入れが可能になり、結果として期間も長くなる傾向があります。

・借入期間35年超のメリット

①毎月の返済額の軽減: 期間を延ばすことで、月々の負担を抑えられます。

②借入可能額の上限引き上げ: 借入期間が長くなると、審査上の年間返済額も下がり、金融機関が設定する借入金額の上限を引き上げることが可能になります。

住宅ローン返済比較表（借入金額: 5,000万円、金利: 0.75%）

確かに、借入期間を延ばすと総返済額は高くなります。先ほどのシミュレーションで示した通り、50年ローンでは35年ローンに比べて総返済額が数百万円増加する計算になります。

しかし、多くの方が、ゆとりある月々の返済額でスタートした後、貯蓄や収入増に合わせて繰り上げ返済を実施し、実質的な返済期間を短縮しています。そのため、実際のところ、表のような総返済額の差額がそのまま発生するケースは少ないと考えられます。

40年ローンや50年ローンといった長期の設定を、「借入可能額の拡大」と「月々返済の余裕」のための戦略的な手段として利用しつつ、繰り上げ返済を上手に活用すること。これが、高騰する住宅価格に対応し、将来を見据えた無理のない資金計画を立てる上での重要なポイントとなります。

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